Als u comfortabel met pensioen wilt gaan, zoals beleggingsondernemingen en de krantenkoppen ons vertellen, heeft u mogelijk 1 miljoen dollar op de bank nodig.
Of misschien niet. Een vooraanstaand econoom zegt dat je met veel minder met pensioen kunt gaan: in totaal $50.000 tot $100.000 aan spaargeld. Hij wijst op de ervaringen van daadwerkelijke gepensioneerden als bewijsmateriaal.
“Je hoeft geen miljonair te zijn om met pensioen te gaan”, luidt de kop van mijn column. Andreas Biggseen senior fellow bij het American Enterprise Institute, gepubliceerd in april in de Wall Street Journal.
De meeste Amerikanen gaan met pensioen met een spaarbedrag van niet dichter dan $ 1 miljoen. Het idee dat we zoveel geld nodig hebben om een veilig pensioen te financieren komt naar voren uit opiniepeilingen, columns over persoonlijke financiën en twee of drie vuistregels die de financiële planningswereld doordringen.
Financiële adviseurs adviseren u om te sparen 10 keer Uw lijfrente, genoeg geld waarmee u een jaar lang van 4% van het saldo kunt leven. In een veelbesproken opiniepeiling zeiden Amerikanen dat ze 1,46 miljoen dollar op de bank nodig hadden om comfortabel met pensioen te kunnen gaan.
Bescherm uw bezittingen: De beste hoogrentende spaarrekeningen voor 2023
Afsluitend hoofdstuk:Costco verandert de manier waarop boeken worden verkocht. Wat het betekent voor het winkelend publiek.
De meeste gepensioneerden zeggen dat alles goed met hen gaat, dank je
Biggs is het daar niet mee eens. Om zijn punt te bewijzen, keek de econoom naar de reacties op de federale brief Enquête over de huishoudkunde Besluitvorming tussen 2019 en 2022.
In het onderzoek werd aan Amerikanen in de pensioengerechtigde leeftijd, tussen de 65 en 74 jaar, gevraagd hoe succesvol zij waren in het beheren van hun financiële zaken.
De meerderheid, bijna 85%, zei dat het goed met hen ging: ze leefden comfortabel, of op zijn minst ‘in goede conditie’.
Slechts 15% zei dat ze eronder leden.
Deze bevinding is belangrijk, zegt Biggs, omdat de meeste gepensioneerden veel minder dan één miljoen dollar op de bank hebben staan. Uit het federale onderzoek bleek dat de gemiddelde senioren die een bevredigend pensioen rapporteerden, tussen de 50.000 en 100.000 dollar aan spaargeld hadden.
“Het is onmogelijk om enig bewijs te vinden dat senioren zelfs maar een klein deel van de 1,46 miljoen dollar aan spaargeld nodig hebben om financieel veilig te zijn”, schreef Biggs.
Volgens zijn argument hebben gepensioneerden niet zoveel spaargeld nodig als financiële planners zeggen.
Het gemiddelde echtpaar dat in 2022 met pensioen gaat, zou volgens de berekeningen van Biggs ongeveer $ 46.000 aan jaarlijkse socialezekerheidsuitkeringen ontvangen. Hoewel dit bedrag “niet exorbitant is, kan een typisch echtpaar een inkomen verwachten van meer dan twee keer de armoedegrens voor senioren voordat ze ook maar een cent van hun spaargeld aanraken”, schreef hij.
Biggs zegt dat pensioenplanners overschatten hoeveel inkomen gepensioneerden daadwerkelijk nodig hebben, en hoeveel ze zullen uitgeven, vooral als een manier om de zaken een impuls te geven.
Heb je echt 1,46 miljoen dollar nodig om in stijl met pensioen te gaan?
De reacties op de column van Biggs varieerden van bewondering tot woede. Sommige lezers plaatsten het stuk vol lof opnieuw op X. Eén criticus Sarcastisch“Je hoeft geen miljonair te zijn om met pensioen te gaan en niets te doen!!!”
Biggs is een beroemde en enigszins tegenstrijdige conservatieve econoom. Eerder dit jaar veroorzaakten hij en een collega verontwaardiging toen ze een artikel publiceerden waarin werd opgeroepen tot het elimineren van 401(k)-plannen.
Zijn nieuwe bewering, dat mensen geen 1 miljoen dollar nodig hebben om comfortabel met pensioen te gaan, druist in tegen de algemene wijsheid in de pensioenplanningsindustrie.
“Hoe zit het met de stijgende zorgkosten?” Hij zei Lily Vasiliev, een gecertificeerde financiële planner in Greenwich, Connecticut. “Hoe zit het met meer oudere kinderen die gratis bij hun oudere ouders wonen?
Misschien wel de meest provocerende bewering in de analyse van Biggs is dat slechts een klein aantal gepensioneerden met financiële problemen wordt geconfronteerd.
Alicia Munnelldirecteur van het Center for Retirement Research aan het Boston College (en verleden samenwerken Met Biggs) wordt geschat dat ten minste twee vijfde van de gepensioneerden het financieel moeilijk heeft.
In de 2022-editie van Federalism Onderzoek naar consumentenfinancieringToen senioren werd gevraagd hoe zij omgaan met financiële noodsituaties, zei slechts 58% dat ze op spaargeld konden vertrouwen. Voor Monell weerspiegelt dat cijfer de diepte van de financiële onzekerheid onder gepensioneerden.
Investeer verstandig:Beste online makelaars.
Je wilt niet zeggen: “Ik heb het echt verpest.”
Waarom zei dan slechts 15% van de senioren in de andere federale peiling, geciteerd door Biggs, dat ze het moeilijk hadden?
Monell is van mening dat veel gepensioneerden terughoudend zijn om hun financiële problemen in enquêtes te bespreken.
“Als mensen wordt gevraagd hoe het met ze gaat, denk ik dat er een soort trots is”, zegt ze. “Je wilt niet zeggen: ‘Ik heb het echt verpest.'”
Hoewel Monell het niet met Biggs eens is over het financiële welzijn van Amerikaanse gepensioneerden, juicht ze zijn standpunt toe dat je geen miljoen dollar nodig hebt om met pensioen te gaan.
‘Ik denk niet dat het helpt om vast te houden aan onrealistische spaardoelen en te overdrijven hoeveel geld mensen nodig hebben om een comfortabel pensioen te financieren’, zei ze.
Met pensioen gaan met een miljoen dollar is een frustrerende onderneming, omdat de meesten van ons niet als miljonair met pensioen gaan, zei Monell.
Hoeveel pensioensparen hebben gepensioneerden eigenlijk?
Typische senioren die een pensioenrekening bij zich hebben Ongeveer $ 200.000 Dit blijkt uit gegevens voor huishoudens tussen 65 en 74 jaar uit de Consumer Finances Survey 2022.
Maar slechts ongeveer de helft van die gezinnen meldde dit Het hebben van pensioenrekeningen Absoluut.
Biggs en zijn collega’s zijn het op dit punt niet eens. Hij benadrukt dat veel ouderen over andere vormen van spaargeld beschikken, laat staan pensioenen. Monell is van mening dat Biggs te veel vertrouwen heeft in de veiligheid van Amerikaanse gepensioneerden.
“Ik ken niet echt mensen die een pensioensparen hebben en geen pensioenrekening hebben”, zei ze.
Pensioendeskundigen zeggen vaak dat mensen dat nodig zullen hebben ongeveer 80% Van hun inkomen vóór pensionering om hun pensioenjaren te financieren.
Dekt alleen de sociale zekerheid Ongeveer de helft daarvanVolgens de Sociale Zekerheidsadministratie. Voor een comfortabel pensioen worden we dus aangemoedigd om te sparen.
Eén regel stelt dat we moeten proberen tien keer ons jaarsalaris te sparen om ons socialezekerheidsinkomen aan te vullen. Voor een typisch Amerikaans gezin komt dat neer op ongeveer $750.000, oftewel tien keer het gemiddelde gezinsinkomen. Gewaardeerd op $ 74.580.
Dan is er de 4%-regel: Plan om 4% van uw pensioenspaargeld op te nemen om uw jaarlijkse kosten van levensonderhoud te dekken, waarbij u het cijfer elk jaar aanpast aan de inflatie.
Sommige deskundigen zeggen 4%. heel laag; Anderen vinden het te hoog. Hoe dan ook, de boodschap is duidelijk: als je van een percentage van je pensioenspaargeld wilt leven, zul je er veel van nodig hebben.
Gepensioneerden verminderen hun uitgaven dramatisch naarmate ze ouder worden
Biggs is van mening dat deze regels grotendeels bestaan om beleggingsinstellingen beleggingsproducten te kunnen verkopen en om websites voor persoonlijke financiën paginaweergaven te kunnen aantrekken.
Hij verwijst naar de 80%-regel: hij is van mening dat veel gepensioneerden dit bedrag van hun arbeidsinkomen niet zullen uitgeven als ze met pensioen zijn.
“70% is lange tijd het aanbevolen gemiddelde geweest voor gepensioneerden met een middeninkomen, en dat percentage is omhoog geslopen zonder (naar mijn mening) bijzonder sterk bewijs”, zei hij in een e-mail aan USA TODAY.
Hij zei dat de 4%-regel iets moeilijker te bekritiseren is, “maar één ding dat we nu weten is dat gepensioneerden hun uitgaven aanzienlijk verminderen naarmate ze ouder worden.” Oudere gepensioneerden reizen minder, eten minder en geven minder uit aan kinderen, aldus Biggs. De medische kosten stijgen, maar de meeste worden gedekt door de verzekering.
Zal de overheid mijn 401(k) intrekken?Sommige economen zeggen dat de berekeningen de moeite niet waard zijn.
Pensioendeskundigen zeggen dat de richtlijnen bedoeld zijn als ambitieuze doelen voor werknemers om hun pensioen te plannen.
“Deze vuistregels zijn nuttig voor mensen die aan het begin van hun carrière of midden in hun carrière zitten”, zegt Douglas Ornstein, directeur bij TIAA Wealth Management, onderdeel van de non-profitorganisatie voor financiële dienstverlening. “Tegen de tijd dat je vijf jaar na je pensionering bent, hebben deze regels mogelijk geen nut meer.”
Financiële adviseurs zeggen dat geen twee pensioenen hetzelfde zijn. Sommige gepensioneerden betalen nog steeds hypotheekbetalingen of onderhouden kleinkinderen. Anderen hebben geen gezinsleden en geen schulden.
“Als je in Manhattan woont, heb je waarschijnlijk één miljoen dollar nodig, zo niet meer”, zei hij. Christoffel Lyman, een gecertificeerde financiële planner in Newtown, Pennsylvania. ‘Als je bij de Amish in de buurt van Lancaster, Pennsylvania woont, is daar niet veel aan de hand. Als je $50.000 hebt, gaat het waarschijnlijk prima.’
‘Webgeek. Wannabe-denker. Lezer. Freelance reisevangelist. Liefhebber van popcultuur. Gecertificeerde muziekwetenschapper.’
